En nuestra sociedad, a menudo se piensa que para ser millonario se necesita tener un salario elevado o una herencia considerable. Sin embargo, con un poco de disciplina financiera y una estrategia de inversión inteligente, es posible acumular una gran riqueza incluso con un salario normal.

Escribo este artículo porque sé que hay una gran cantidad de mujeres más o menos de mi edad, con educación secundaria, graduadas de buenas universidades, con post grados, quienes comenzaron su carrera profesional en puestos decentes (en Panamá no es que pagan la gran cosa pero la gente va subiendo) y que hoy, a sus 40-50 años no están en una posición de tomar el control de sus vidas. Llevan 20 años o más trabajando y no tienen nada en el banco. Peor aún, muchas lo que tienen es deuda (¡y grande!). 

Al estar en esta situación, están atrapadas en mundo de malas decisiones, algunas en matrimonios, de los que no se pueden salir, dependiendo económicamente de un novio, de un ex o de sus papás, en un trabajo que detestan o ahogadas en deudas sin una clara visión de cómo es que se van a jubilar. Al mismo tiempo, si tienen hijos viven angustiadas por todo. Los hijos cuestan y uno quiere darles lo mejor y que no dejen de vivir experiencias que viven sus compañeros (viajes, paseos, ropa, celulares, etc.) pero a la vez sabiendo que cada gusto para ellos es menos dinero ahorrado o invertido (en el mejor de los casos, en el peor, más deuda). 

A la vez escuchamos acerca de los padres de tal o tal persona quienes fueron profesionales toda la vida y que hoy en día no tienen con qué sostenerse y que necesitan que los hijos,  nueras y/o yernos apoyen mensualmente a su cuidado cuándo estos mismos tienen hijos pequeños y gastos hasta el cielo. 

Me pongo a pensar, ¿Qué paso? Como dos personas que se gradúan del mismo colegio, misma universidad, tienen trabajos parecidos al comienzo logran tener situaciones financieras tan distintas luego solo de 20 años. ¿Qué va a pasar dentro de los próximos 20 cuando ya estemos en los 60´s y ahí si que de verdad es tierra de No Return. ? 

Sinceramente tengo una fe firme en Dios pero no creo en aquello de “Dios proveerá” y  ” Ya veremos más adelante” . La Biblia dice que Dios dijo: “ayúdate que yo te ayudaré” (Mentira, no dice eso exactamente pero parecido e igual pienso que es cierto: Proverbios 16:3 que dice: “Encomienda a Jehová tus obras, y tus pensamientos serán afirmados“. )

 Y como me quedé pensando en esto,  ayer me puse a sacar cálculos con una calculadora financiera. Quería saber si era posible que un panameño o latino con salarios bajos que pagan aquí podría retirarse millonario si se pone la meta firme de hacerlo. Y mis cálculos me dicen que si siempre y cuando haya la disciplina de vivir con menos de lo que se gana y de invertir todos los meses (no ahorrar más allá de un fondo de emergencia pequeño y luego que cubra hasta 12 meses). 

Estoy clara que hay un montón de situaciones  que nos pasan. Nos enfermamos, nos quedamos sin trabajo, hay accidentes, etc. Sé que no se podrá invertir todos los meses lo mismo pero a la vez sé que hay  promociones, aumentos, bonos, comisiones, etc., que si se cuenta con disciplina, pueden compensar los meses o años en los que no se podía.  

Así mismo, me queda muy claro que en Panamá (no estoy segura sobre otros países de Latam pero pensaría que es parecido), no es tan fácil el tema de invertir mensualmente en la bolsa de valores de Estados Unidos.  

Por suerte ya en nuestra plaza contamos con casas de valores que abren cuentas a partir de los $500 pero si cobran por cada compra. Lo recomendable en nuestro caso es ir ahorrando en una cuenta que pague un interés un poco más alto y 2-3 veces al año transferir para hacer las compras y evitar pagar comisiones todos los meses pues solo estarías haciendo rico a otro. La otra forma es abrir una cuenta en plataformas como Interactive Brokers, pero si sería autogestionable y si no sabes hacerlo puedes perder dinero. Además que la transferencia internacional cuesta. 

 Lo que quiero decir es que estamos pagando el Latin Tax. Todo cuesta más pero se puede. Los cálculos que sacamos no se ven tan optimistas ni “limpios” como lo sacan los influencers en finanzas en Instagram pero se puede. Y llegar a retirarnos con algo es mejor que con nada. Y lo que se logra en Profuturo y Progreso NO ES SUFICIENTE. En estos programas te dan el benefcio fiscal, eso es bueno y tómlalo. Pero en rendimiento estás dejando cientos de miles de dólares sobre la mesa que les pasas a ellos en comisiones de administración. 

Quiero aclarar que no soy idónea ni experta en inversiones en la bolsa de valores. Pero entiendo lo suficiente como para animarlos a todos a que inviertan y por eso saco este caso hipotético. 

En mi ejemplo utilizo un interés del 7% que es menos del histórico 10% que ha pagado un ETF como VOO que sigue el S&P 500. Te dejo un enlace para que sepas que es por si no lo sabes todavía. Uso menos del histórico porque hay fluctuaciones y porque nos van a cobrar comisión. Así mismo, sé que no podrás invertir todos los meses porque la vida “pasa” y aunque repongas después se pierde un poco la magia del interés compuesto.  

Como el dinero no estaría ganando el 7% del que hablo todos los meses quizás el cálculo es menor pero la idea de este ejercicio es que veas la posibilidad. Así mismo, entre más nos adentramos en nuestra carrera se supone vayamos ganando más y puedes compensar con más aporte. 

Lo difícil de este ejemplo es nuestra naturaleza. Vemos y queremos todo. Es muy duro vivir con el 80% de nuestro salario (¡sea cuál sea!). También es difícil no endeudarse. Esto se evita teniendo un fondo de emergencia. El fondo de emergencia es tu “línea de crédito” personal. Si te sucede una emergencia (de verdad, no que te quieres ir de vacaciones), sacas de este dinero y lo debes volver a reponer. En los meses en que estás reponiendo no inviertes hasta que el fondo quede lleno. Es mejor dilatar la inversión a caer en deuda pues lo que pague la bolsa jamás será en términos normales, más que los intereses usureros que cobran las tarjetas de crédito. 

Verás que en el ejemplo la persona empieza a invertir desde los 18 años y ganando menos de salario mínimo. Asume que esto es neto pues no podemos ponernos a calcular a tanto detalle. Y sé que me van a decir que de donde sacan el dinero para un fondo de emergencia cuando ganas $600 y te digo que inviertas $120. 

Y pues no hay respuesta fácil. Lo recomendable es tener un primer fondo de emergencia de $1000. Si ganas $600 y debes invertir $120 (siendo un estudiante donde asumo que vives con tus papás o algún familiar) pues hay que ser recursivo. Buscar trabajos extra es lo primero que se me viene a la mente y no es realista en todos los casos pues estoy asumiendo que estás estudiando y trabajando. Ya es bastante.  Se me ocurren trabajos ocasionales de fin de semana- algunos almacenes por ejemplo, requieren ayuda extra. También puedes ser creativo y ver que vendes. Tal vez familiares quieren deshacerse de cosas que puedes arreglar y vender en Facebook Marketplace o lugares similares, puedes pasear perros,  dar clases o tutorías, vender comida, etc. Hay un mundo de ideas en internet. Solo asegúrate que puedas arrancar con $0 o casi $0 porque en esta etapa no tienes capital de inversión. Tengo un libro sobre este tema: 

Guía para emprender sin dinero: Un manual para transformar las excusas en negocios exitosos 

 Pero recuerda que es solo hacer los primeros $1,000. Puedes incluso ahorrar los $1,000 y de ahí empezar a invertir. La idea es que tengas 6-12 meses de gastos en un fondo de emergencia, y a mayores gastos pues hay que aumentar este fondo (error muy común – la gente lo deja en menos). 

Imagina esto: si comienzas a invertir desde una edad temprana, incluso con un salario modesto, podrías convertirte en millonario en el transcurso de tu vida laboral. Permíteme mostrarte cómo esto es posible. Vamos a hacer un ejercicio teórico para que veas qué es posible. Usé esta calculadora. 

De los 18 a los 22 años

La mayoría de las personas comienzan a trabajar a tiempo parcial durante sus años de universidad. Si ganas $600 neto al mes y te disciplinas para invertir el 20% de tus ingresos en el mercado de valores, estarás destinado a cosechar los beneficios a largo plazo.

El 20% de $600 es $120. Si inviertes esta cantidad mensualmente en la bolsa de valores, con un rendimiento promedio del 7% anual (que es inferior al histórico), al final de 4 años tendrías acumulado $6,596.14.

No vas a ser la persona más cool de tu universidad. Tal vez no tengas para salir todos los fines de semana y si necesitas carro para movilizarte tendrás otro desafío pues cada día están más caros y hay que pagar seguros y gasolina. Así mismo los amigos se van de vacaciones,  vas a querer ropa nueva, celular, computadora y todo esto que tienen tus compañeros. 

Yo pienso que esta es la etapa más difícil para empezar a tener disciplina financiera. Sin embargo, tenemos más energía y hay oportunidades de “chambear” por aquí y por allá. Tengo un conocido a quien le gusta escalar y hace grupos con excursiones extranjeros al Volcán Barú. En un fin de semana puede ganar $250.  O tal vez te guste organizar fiestas con promotores. En mi época conocía a muchas personas quienes ganaban bastante vendiendo boletos para discotecas o conciertos. 

Si en esta etapa debes invertir $120 al mes esto es $1440 al año. Quizás puedas tener trabajos esporádicos donde ganes más y llegas a este monto sin tener que ahorrar mensualmente.  O quizás completas los $6,596.14 que requiere el ejemplo con regalos de graduación de padres, abuelos, tíos o amigos (recuerda que esta suma ya incluye los intereses que generan $120 al mes por año por 4 años). 

De los 22 a los 28 años

Una vez que te gradúes y comiences a trabajar a tiempo completo, tus ingresos probablemente aumentarán. Supongamos que como llevas 4 años trabajando y has adquirido experiencia, además de un título,  ganas $1200 al mes y continúas invirtiendo el 20% de tus ingresos en acciones en la bolsa de valores. 

Esto significa que estarías invirtiendo $240 mensuales. Después de 6 años, con un rendimiento promedio del 7%, tendrías acumulado $31,153.40. ¡Impresionante, verdad?

Esto es suponiendo que en 6 años no te aumenten el salario ni una sola vez. O si te lo suben que decidas que no quieres invertir más pues estás en una etapa de estudiar maestría, comprar un carro, casarte, etc. 

De los 28 a los 32 años

A medida que avanzas en tu carrera, es probable que tus ingresos sigan aumentando, que ganes bonos, comisiones, etc. 

 Supongamos que ahora ganas $1600 al mes y sigues invirtiendo el 20% de tus ingresos en el mercado de valores.

Esto se traduce en una inversión mensual de $320. Después de 4 años, con un rendimiento promedio del 7%, tendrías acumulado $60,624.17. Estás en el camino correcto para alcanzar tu objetivo financiero. Esta suma no es nada despreciable y te va a provocar tocarla para comprar una casa o algo similar. No lo hagas. Este es el dinero que te va a mantener cuando seas mayor. Una casa es un gasto. 

A partir de este salario te conviene ver el tema de devolución de impuesto sobre la renta. Si estás en Panamá habla con los amigos de Factú (búscalos en IG) pues puedes invertir esta devolución y así la inversión mensual no se siente tanto en el bolsillo o irlo ahorrando para ese abono de la casa. Pero no toques tu fondo. 

De los 32 a los 35 años

Continuando con la misma estrategia de inversión, supongamos que ahora ganas $2300 al mes y sigues invirtiendo el 20% ($460) en acciones.

Después de 4 años, con un rendimiento promedio del 7%, tendrías acumulado $92,575.87. ¡Estás progresando rápidamente hacia tu meta de convertirte en millonario!

A partir de los 35 años

Y como sé que te pinté una vida complicada y llena de sacrificios cuando estabas más joven, quiero darte un descaso para que puedas tener más respiro aun estando joven y con hijos chicos, quienes cuestan un montón.

A partir de los 35 años, puedes reducir la cantidad que inviertes mensualmente, ya que ya has acumulado una base sólida de capital. Supongamos que decides invertir $100 al mes durante el resto de tu vida laboral.

Si mantienes una tasa de rendimiento promedio del 7%, a los 65 años tendrías acumulado un impresionante total de $821,656.39. ¡No está nada mal para alguien que comenzó con un salario normal! Y recuerda que en este ejemplo, pues solo se puso $100 al mes y asumimos que su salario, bonos y comisiones seguirían aumentado. 

Ahora, si decides aumentar tu inversión mensual a $300, podrías alcanzar la cifra de $1,055,546.91 para tu jubilación. Esto demuestra cómo la disciplina y la inversión a largo plazo pueden generar resultados sorprendentes.

Puedes incluso a este punto decidir invertir con tu pareja para duplicar esfuerzos. Si tienes a los 65 años $1,055,546.91  y lo pones en un plazo fijo al 5%, te da $52,777.34 al año sin tocar tu capital ($4,398.11 al mes) . Como somos responsables y sabemos que hay inflación, no gastaremos todo y reinvertiremos una parte. Complementamos nuestros ingresos con lo que nos de la CSS (¡si es que existe!). 

Si pongo como ejemplo a alguien de mi edad (44 años) con este plan tendría hoy en día $214,684.28 si hubiera seguido invirtiendo $300 al mes a partir de los 35 años. Da mucha tranquilidad abrir tu portafolio y saber que tienes este respaldo. 

Ya a partir de los 35 puedes pensar en comprar una casa pues sabes que aunque inviertas solo $100 al mes tu jubilación estará cubierta. Dicen los expertos que lo ideal es una hipoteca a 15 años pero en este mercado no lo veo. 

Es importante destacar que este plan requiere de paciencia y perseverancia. No es fácil ni rápido, pero con una mentalidad de ahorro e inversión disciplinada, es posible alcanzar la riqueza incluso con un salario normal. No es divertido ver a tus amigos irse de vacaciones, mudarse de casa, cambiar de carro, vestirse con marcas y tu quedarte enfocado. Todos somos humanos y caemos en querer más y más y ver como pagamos luego. Ahí es donde está la diferencia de quienes se retiran con dignidad y quienes tienen que ver como se las arreglan. 

Recuerda que estos cálculos son solo ejemplos y los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Es importante consultar con un asesor financiero antes de tomar decisiones de inversión pero te quería abrir la mente a posibilidades y a que sepas que estoy consciente que no es fácil para nada pero tampoco es imposible. 

Así que, si estás dispuesto a comprometerte y a seguir una estrategia de inversión a largo plazo, no hay límites para lo que puedes lograr financieramente, independientemente de tu salario inicial.

 ¡El camino hacia la riqueza está a tu alcance!. c onMentira,